随着6月6日工信部发放5G商用牌照，中国正式进入5G商用时代。早在今年5月，银行业内便已掀起一股5G布局旋风。工商银行、浦发银行、中国银行5G智能网点相继开业，今年6月底前，建设银行将开启首批三家“5G科技无人银行”，计划年底前完成10家“5G科技无人银行”的布局……在以金融科技推动转型发展成为银行业内共识之后，各大银行对科技前沿成果的竞相追捧已经成为常态。

人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等技术正在深刻地影响着商业银行的产品设计、服务模式乃至整体运营方式，一波又一波以新技术驱动的行业“躁动”正在频繁发生，正如招商银行在2018年年报中预判的那样：“一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线。”

2015年以来，包括兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、工商银行和北京银行在内的8家银行先后创建了金融科技子公司，而两家国有大行——工商银行与中国银行的入局，也意味着银行对于金融科技的重视程度越来越高。

与实力雄厚的国有银行等大银行的提前布局、快速进入“战场”不同，中小银行在这场金融科技“战争”中显然处于劣势：一方面，受地域限制，中小城市金融科技精英匮乏；另一方面，受自身硬实力所限，中小银行开设科技子公司存在一定困难，或缺乏资质（投贷联动），或缺乏与之配套的管控能力，通过风投或私募的方式布局金融科技在短期内或将难以实现。

面对金融科技带来的“危”与“机”，中小银行将何去何从？

中小银行要实现在危机之中的华丽转身，就不得不重视“用户”到“客户”转化这一核心流程。而其中，金融科技将发挥举足轻重的作用。前镜观察通过对平台用户行为数据的收集与整理，能够精确了解用户选择银行、选择银行产品的行为习惯，用客观、真实的数据为银行提取用户痛点，助力中小银行从用户需求出发，进行产品优化与产品创新。

同时，受“硬实力”所限，中小银行出于成本考虑或难以独立进行大规模、集中的产品设计、开发和营销，前镜观察作为一个以金融科技驱动的创新平台，可以集合优势资源与行业一手讯息，助力中小银行进行产品设计、开发与营销，打破中小银行与用户、中小银行与其他优势银行具有核心竞争力产品之间的信息壁垒。

二、 从“产品”到“服务”：深度分析输出评测报告，助力银行产品服务效能提升

卖方市场时，银行提供标准产品便可满足用户需求，利润关键在于生产效率；而在今天，互联网正在逐渐消除用户获取信息的壁垒，在海量信息大爆炸的时代，曾经被动选择“产品”的用户已经掌握了主动选择权。互联网巨头的纷纷入局，各大型银行的布局与转型都使市场逐渐向“买方市场”转变。只有专注打磨产品功能，提升服务能力，不断满足用户需求，解决用户痛点的银行与产品，处于竞争劣势的中小银行才能从这场金融科技带来的“战争”中脱颖而出。

前镜观察平台汇集了海量商业银行的银行主体与产品服务数据，在对其进行集中展示的同时，通过建立专业评测体系，让优势银行的竞争力更明晰，促使处于劣势的银行明确“标杆”，主动调整与优化。

2017年以来，前镜观察团队广纳英才，吸引了来自银行、基金公司、券商、律师事务所、会计师事务所等专业机构高端人才，经过2年磨砺，与众多银行高管广泛沟通，切入中小银行产品和服务痛点深入分析，收集大量银行公开数据，深入总结规律，最终确定了“让银行的产品和服务阳光化透明化，帮助企业和大众了解银行”的产品方向。经过2年精心打磨而成的银行产品服务大数据分析平台——前镜观察，即将正式上线。

前镜观察通过大数据挖掘、人工智能、专业分析等方式，为中小银行提供展业全套解决方案。当金融科技的旋风席卷整个行业时，前镜观察希望以专业性、前瞻性为支撑，为助力中小银行发展提供崭新的可能性。

一、 从“客户”到“用户”：平台积累海量大数据，精准定位用户需求

当“用户”一词已经席卷整个互联网科技圈，并成为一切产品设计与服务的核心出发点时，对银行产品与服务拥有明确需求的广大群体，还被经常笼统地称为“客户”。客户是已经购买银行产品或服务的群体，是已知的；而用户则未必已与银行建立了契约关系，是未知并具有很大开发潜能的。金融科技时代，银行一方面要考虑如何留住存量客户，另一方面要挖掘潜在用户，实现从用户到客户的转化。

针对银行主体，前镜观察主要通过资产质量、盈利能力、经营效率、流动性、资本充足性和服务水平等指标对银行主体进行对比分析，并持续输出专业评价。

针对银行产品，前镜观察将围绕个人存款、贷款、理财与企业存款、贷款、票据业务开展横向与纵向对比，并持续跟踪测评。

除了对银行产品、银行主体进行专业测评外，前镜观察还创新性地加入了对银行服务的调研与测评。目前，中小银行仍在面对服务流程非标准化的问题，从用户到达网点到业务办理完毕的各个环节随机性强、出错率高，用户体验不佳，甚至导致用户流失。前镜观察将银行服务水平的客观分析评价纳入评测体系，通过各个指标的拆分（例如交易处理速度、服务满意度、响应速度等）与量化分析，致力于帮助银行梳理和建立标准化流程，提升服务效能。

三、 从“线下”到“线上”：打造媒体生态圈，为中小银行提供宣传获客全新增长点

传统金融业态下，银行产品宣传与推广主要依赖线下渠道，传统中介代理、地面推广、实体广告、赞助支持等，部分渠道与形式转化率难以量化分析，成本高，投入产出比达不到预期。同时，受制于地域，中小银行若开展大规模品牌推广将收效甚微。传统依赖网点、依赖网点员工的主动线下营销，无法批量挖掘潜在客户，也无法形成营销点与用户痛点的有机结合，就自然无法形成口碑效应，突破有效传播半径。中小银行如何针对自身特点开展有效的营销推广动作才能降低获客成本，提升有效用户转化率？

产品服务集中展示+金融媒体生态圈=中小银行宣传获客新渠道。

前镜观察致力于成为银行自有渠道外，最具竞争力与传播效应的第三方线上产品服务展示平台。在前镜观察的平台上，中小银行可对产品与服务进行集中展示，通过前镜观察的窗口，直接向用户呈现自己的核心优势，用户可以一站式了解心仪的银行与产品，减少信息传递中的价值流失。

同时，前镜观察还致力于打造“金融媒体生态圈”：

1、前镜观察为金融圈媒体提供全方位多角度的银行产品和服务的公开数据，及产品和服务对比数据产品输出；为金融圈媒体提供银行各存款、贷款、理财等业务、产品和服务的体验/测评报告等信息素材；为金融圈其他从业者提供高效、及时、准确的银行产品和服务情况，便于其开展各项中介业务——成为金融圈媒体的“弹药库”。

2、前镜观察为金融媒体提供深度报道发布平台。新产品介绍、创新服务宣传、银行资讯动态……专业金融媒体将在这里集中发声，银行产品与服务将在这里得到有效曝光与广泛传播。

3、前镜观察为金融圈媒体和其他从业者提供线上互助和在线交流社群。通过社群的建立，有效引导二次传播，以内容打动具有影响力的专业人士，再以专业人士的力量影响广大用户。

前镜观察通过产品展示、专业测评输出、媒体输出，建立金融媒体生态圈，为缺乏宣传渠道的中小银行提供产品宣传展示的窗口，致力于为中小银行拓展三位一体的线上宣传获客新渠道。

从“客户”到“用户”，从“产品”到“服务”，从“线上”到“线下”，前镜观察用2年时间为帮助中小银行发展而努力，大数据、人工智能……金融科技为中小银行赋能，前镜观察是认真的！